国民健康保険を滞納すると車は差し押さえられる？知らないと損する対処法と実例まとめ

「国民健康保険を滞納してしまったら、どうなるの？」
そんな不安を抱えている方は少なくありません。特に、「車を持っているけど差し押さえられるの？」「督促状が来たけど無視して大丈夫？」といった疑問は、日常生活に直結する大問題です。

この記事では、保険料の滞納によって車が差し押さえられるリスクや、実際に起きたトラブルの事例、そして滞納してしまったときに取るべき具体的な対処法まで、誰でも理解できるやさしい言葉で解説します。

自営業、フリーランス、退職後の方、シングルマザーなど、さまざまな立場の方に役立つ内容ですので、「もしかして私も…」と思った方はぜひ最後まで読んでみてください。

国民健康保険を滞納するとどうなる？

保険証の返還を求められる

国民健康保険を一定期間滞納すると、まず最初に起こるのが「保険証の返還」です。通常、保険料を支払っていれば1年間有効の保険証が交付されますが、滞納が続くとその保険証が使えなくなり、代わりに「短期保険証」や「資格証明書」に切り替えられます。短期保険証は有効期限が3か月から6か月などと短く設定され、さらに資格証明書になると医療機関の窓口で一時的に全額自己負担になるという非常に厳しい対応となります。特に子どもがいる家庭や持病を持つ人にとっては、大きな負担になる可能性があります。

この時点ではまだ差し押さえのような強制的な措置はありませんが、「このまま滞納が続けば次のステップに進む」という警告でもあります。つまり、最初の「保険証返還」がイエローカードのようなものであり、その後の対応を間違えるとレッドカード＝財産差し押さえにつながるということです。

督促状や催告書が届く

滞納が続くと、次にやってくるのが「督促状」や「催告書」です。これは市区町村から正式に届く書面で、滞納している保険料の金額や、支払期限、未払いの回数などが具体的に記載されています。この段階で何も対応しなければ、より厳しい対応へと移行します。特に「催告書」は、差し押さえの一歩手前とも言える重要な書類です。何もしないまま放置すると、「滞納しても構わない」と見なされてしまう可能性もあります。

この時点で市区町村の担当窓口に行き、分納の相談や減免申請をすれば、柔軟に対応してくれるケースがほとんどです。行政側もいきなり差し押さえなどの強制執行をしたいわけではないため、誠実に対応することが非常に大切です。

延滞金が発生する可能性がある

国民健康保険料を滞納すると、本来の保険料に加えて「延滞金（延滞利息）」が課される場合があります。市区町村によって計算方法や割合は異なりますが、年利で7.3％を超える場合もあり、決して軽い金額ではありません。たとえば、10万円の滞納が1年続けば、1万円近い延滞金が追加で発生することもあるのです。延滞金は元本とは別に支払い義務があるため、「分納しているから大丈夫」と安心していても、知らないうちに膨らんでいくケースも見られます。

少しでも延滞金の発生を防ぐためには、「すぐに相談」「一部だけでも支払う」ことが重要です。たとえ全額払えない場合でも、誠実に対応することで延滞金の免除や減額が認められることもあります。

特別徴収や差押えの対象になることも

保険料の支払いがまったくなされず、督促にも応じない状態が続くと、次に行われるのが「特別徴収」や「財産の差し押さえ」です。特別徴収とは、給与や年金などの支給元から直接保険料を天引きする制度のことで、特に年金受給者は対象となりやすいです。差し押さえになると、銀行口座や車、不動産など、名義のある財産に対して強制的な処分が行われます。

ここまで来ると自力での対応は難しくなり、弁護士などの専門家の協力が必要になります。差し押さえが行われる前に、必ず市区町村へ相談し、解決への道筋を作ることが大切です。

滞納情報は信用情報には載らないが影響大

意外と知られていないのが、「国民健康保険の滞納情報は、信用情報機関には登録されない」という点です。つまり、クレジットカードの審査やローンの申請には直接影響しないのです。ただし、自治体の中では履歴が残り、今後の対応に影響を及ぼすことがあります。また、差し押さえなどの公的措置を取られた場合は、裁判記録や登記簿などに影響する可能性もあるため、間接的に信用に関わるといえるでしょう。

「信用情報に載らないから大丈夫」と油断せず、しっかりと誠意をもって対応する姿勢が、将来の安心につながります。

車が差し押さえられる条件とは？

滞納してすぐに差し押さえられるわけではない

「国民健康保険を滞納したら、すぐに車を差し押さえられるの？」と不安に思う方も多いですが、実際にはいきなり車が差し押さえられることはありません。市区町村はまず、督促状や催告書を送付し、納税者との話し合いを優先します。差し押さえに踏み切るのは、滞納者が長期間にわたって無視を続けた場合に限られるのが一般的です。

ただし、「無視を続ける」「収入があるのに一切払わない」「何度連絡しても反応がない」などの状況が揃うと、強制的な処分が行われる可能性が高まります。滞納が続いて半年〜1年を超えると、差し押さえが現実的な選択肢として検討され始めます。つまり、重要なのは「どれだけ長く放置しているか」と「対応する意思が見られるかどうか」なのです。

差し押さえ対象になる車の特徴

すべての車が差し押さえられるわけではありません。たとえば、以下のような車は差し押さえの対象になりやすい傾向があります。

• 高年式・高価値の普通自動車

• 名義が滞納者本人である

• ローンの完済済みである

• 仕事以外に使っていると判断される車

一方、軽自動車や業務用車両、ローン支払い中の車は優先順位が低くなることもあります。ただし、市町村によって判断基準が異なるため、軽自動車だからといって絶対に安全というわけではありません。

とくに「自宅に置いてある」「ガレージに止めてある」「目に見える場所にある」など、差し押さえやすい状況にある車は優先されることもあります。

自営業やフリーランスは要注意

会社員に比べて、自営業者やフリーランスは特に差し押さえのリスクが高い傾向にあります。なぜなら、給与の差し押さえが難しいため、代わりに物的財産（車や口座など）を狙われやすいからです。さらに、自営業の場合は「売上があるのに滞納している」と判断されると、より厳しく対応されることも。

また、確定申告や帳簿などから収入の把握が可能なため、自治体側が「支払い能力あり」と判断しやすいという事情もあります。事業用で使用している車であっても、状況によっては差し押さえられることがあるため、自営業者こそ早めの対応が肝心です。

車以外に差し押さえ対象になる財産一覧

車以外にも、差し押さえの対象になる財産は多く存在します。以下は主な例です。

このように、車だけでなく様々な資産が対象になる可能性があるため、「車を守る」ことにこだわりすぎず、総合的に資産を守る対策を考えることが大切です。

差し押さえ手続きの流れ

実際の差し押さえは、以下のようなステップで進行します。

1. 滞納発生後、督促状が届く

2. 催告書や呼び出し状が届く

3. 調査開始（銀行口座や車の名義など）

4. 「差押予告通知」が届く（最終警告）

5. 裁判所などの関与なしで差し押さえ実施

差し押さえは裁判所を通さずに自治体の判断で実行できるため、突然行われることもあります。朝起きたら車がレッカーで運ばれていた、口座が凍結されていた、といったケースも実際にあります。

そのため、「差押予告通知」が届いた時点での対応が非常に重要です。この通知を無視すると、回避のチャンスを自ら手放すことになります。

実際にあった差し押さえ事例

滞納10ヶ月で車を差し押さえられたAさん

東京都内に住む自営業のAさん（40代男性）は、仕事の収入が不安定になったことから、国民健康保険の支払いを後回しにしていました。最初の数ヶ月は「すぐに何か起きることはないだろう」と放置していたものの、気づけば10ヶ月間滞納しており、保険料は合計で30万円を超えていました。催告書が届いても読まずに放置していた結果、ある朝、家の前に停めてあった軽バンがレッカー車によって回収されてしまったのです。

この車は彼の仕事道具を載せて営業に使っていたものだったため、事業にも大きな支障をきたしました。「軽自動車だから差し押さえられないと思っていた」と話しており、安価な車でも対象になることを痛感したと語っています。Aさんはその後、弁護士を通じて分割返済の交渉をし、車は数週間後に戻ってきましたが、レッカー費用や保管料なども加算され、さらに経済的な負担が増えたそうです。

分割相談を無視したことで強制執行

大阪府在住のBさん（30代女性・シングルマザー）は、保険料の滞納に対して市役所から何度も分割払いの提案を受けていました。しかし、「まとまった金額でないと意味がない」と思い込み、毎回返答せずに放置。滞納額が20万円を超えた頃、預金口座と車両の同時差し押さえを受けました。

特に問題となったのは、車が子どもの送迎に使っていた唯一の交通手段だったことです。公共交通機関が乏しい地域だったため、生活に大きな支障が出てしまいました。市役所としては「対応の意思がまったく見られない」と判断したため、強制執行に踏み切ったとのことでした。

車だけでなく口座も同時に差し押さえられた例

神奈川県のCさん（40代男性）は、フリーランスとして活動していましたが、確定申告後に保険料の大幅な増額が発覚し、支払いが困難に。本人は「収入が安定してから払おう」と考えていたようですが、3ヶ月後に預金口座の凍結、さらに1ヶ月後に自宅前の車を差し押さえられました。

このとき、差し押さえられた口座の残高はわずか2万円だったにもかかわらず、手続きが進んでしまいました。本人は「いきなりこんなことになるとは思っていなかった」とショックを受けていましたが、自治体としては督促と催告書を何度も出していたため、法的には問題のない執行だったのです。

借金整理中に健康保険で差し押さえられたケース

Dさん（50代男性）は自己破産手続きを進めている最中でしたが、国民健康保険料の滞納に関しては手をつけていませんでした。破産申請には税金や保険料は含まれないため、その間も滞納が続いており、なんと破産手続き中にもかかわらず車の差し押さえを受けたのです。

この事例は、保険料滞納が「免責されない債務」であることの危険性を物語っています。自己破産や債務整理をしても、国民健康保険料は払わなければならないため、「他の借金と一緒に整理できる」と誤解していると大変なことになります。

「軽自動車だから大丈夫」は危険な誤解

最後に紹介するのは、「軽自動車だから差し押さえられない」と思い込んでいたEさんのケース。Eさん（40代女性）はパートで生計を立てており、生活費がギリギリの中、保険料を優先できず滞納を続けていました。古くて年式も落ちている軽自動車だったため、安心していたそうですが、ある日、保険料約15万円の滞納により、車両を差し押さえられてしまいました。

市役所によれば「移動手段としては重要だが、換金可能な財産と判断できたため」とのこと。軽自動車だからという理由で差し押さえを免れるわけではなく、「資産価値がゼロでない限り、対象になる可能性がある」ということを示す典型例です。

滞納してしまったときの正しい対応法

まずは市区町村の窓口に相談する

国民健康保険を滞納してしまった場合、一番大事なのは「放置しない」ことです。どんな理由があっても、何もしなければ事態は確実に悪化します。滞納に気づいた時点で、できるだけ早くお住まいの市区町村の役所や区役所の保険課窓口に相談に行きましょう。

多くの自治体では、経済的に困っている世帯や急な収入減があった人に対して、柔軟な対応をしています。「すぐに全額払えない」と思っても心配する必要はありません。窓口では、収入状況や家族構成を確認した上で、分割払いや支払い猶予、減免制度の提案をしてくれます。

怖がらず、恥ずかしがらず、「今どういう状況か」を正直に伝えることが大切です。対応する職員も市民の生活を守る立場なので、誠実に向き合えば協力してもらえます。

分納・減免制度を活用しよう

収入が少なくて一括で払えない人には、「分納」と「減免」の制度があります。

• 分納：毎月少しずつ支払っていく方法。収入や生活費に合わせて無理のない額を設定できる。

• 減免：所得の大幅減少、失業、災害などの事情がある場合に、保険料自体を減額または免除してもらえる制度。

特に、失業や病気などで収入が急減した場合には、申請すれば保険料が半額以下になることも。また、災害や火災などの被害を受けた場合にも特例措置が適用されることがあります。

分納や減免は、**「自分から申請する必要がある」**という点に注意しましょう。役所は自動で適用してくれないため、早めの行動がカギとなります。

督促が来たらすぐに反応するべき理由

催告書や督促状が届いたら、「面倒くさいな」「見なかったことにしよう」と思わずに、すぐに中身を確認し、行動することが重要です。この段階で動けば、まだ差し押さえまでには時間があります。

実は、役所側もいきなり差し押さえをしたいわけではなく、事前に納税者に通知を送り、協議の機会を持つことを重視しています。そのため、「督促状に応じる＝誠実な対応」と評価され、より柔軟な支払いプランを提案してもらえることが多いのです。

逆に、無視や放置を続けると「支払う意思なし」と判断されてしまい、強制的な処分が進んでしまいます。差し押さえを防ぐためにも、「届いた書類にはすぐに対応」が鉄則です。

収入がない場合の救済措置

無職や収入ゼロの状態であっても、「払えない＝終わり」ではありません。自治体では、生活困窮者向けの特例制度が用意されています。たとえば以下のようなものです。

• 国民健康保険料の全額免除（所得が一定以下の場合）

• 一時的な支払い猶予制度

• 生活保護や就労支援との連携制度

特に「生活保護申請中」「ハローワークで失業認定中」など、何らかの動きをしている場合は、役所もそれに応じた支援策を提示してくれます。

一番やってはいけないのは、「払えないから関係ない」と思って放置することです。何も言わなければ「払う意思がない」と見なされ、差し押さえに直結してしまいます。

弁護士や司法書士に相談するタイミング

すでに督促状を無視してしまった、差し押さえ予告通知が届いてしまった、という場合は、弁護士や司法書士に相談するのも有効です。法テラスなどでは、無料または低額で法律相談を受けられる制度もあります。

弁護士に相談することで、役所とのやりとりを代理してもらえたり、支払計画の再交渉を行ってもらえるケースもあります。差し押さえを一時停止させる手続き（執行停止申立て）も、弁護士を通せばスムーズに進みます。

「法律のことはよく分からない」「もう手遅れかも」と思った時こそ、専門家の知恵と経験を借りるチャンスです。

滞納を防ぐためにできること

滞納前にできる予防策

国民健康保険の滞納を防ぐためには、滞納する前の行動がとても重要です。支払いが難しいと感じた時点で、すぐに市区町村の窓口に相談することが第一歩です。「今月は厳しいな」と感じたら、分割払いや減免制度を利用できないか確認しましょう。

また、保険料の通知が届いたときに「あとで払おう」と思って放置すると、そのまま滞納に移行してしまいがちです。特に自営業者やフリーランスなど、収入が不安定な人ほど、先回りの対策が求められます。余裕があるときに前納するなど、支払い方法の工夫も有効です。

市区町村によっては、年額を事前に一括で払うと割引が適用される制度もあります。無理なく続けられる支払い方法を選ぶことが、滞納予防の第一歩です。

家計管理のポイントを見直す

保険料の支払いが滞る背景には、家計のバランスの乱れがあるケースも多いです。特に子育て世帯や単身世帯など、生活費のやりくりが厳しい家庭では、「固定費の見直し」がカギになります。

以下は、家計見直しのチェックリストです：